中国农村金融到底存在什么问题？第一个问题是农村金融失血。农村金融机构吸收存款的量远远超过贷款的量。第二个问题是农村融资难、融资贵，有相当多的农民和农村企业的融资需求没有得到满足。第三个问题是综合金融服务供给不足，实际上农民所需要的服务是全方位的。

　　从2003年开始，中央希望系统性地解决农村金融问题。政府采取的很多措施对于改善农村金融服务发挥了很大的作用，但农民和农村企业融资困难的现象并未从根本上得到扭转。深入地看，我认为有两个主要原因：一是没有真正找到更有效地解决金融问题的手段。二是我们过去出台的一些政策，不仅没有真正帮助解决问题，可能还起了反作用。

　　农村金融难做甚至普惠金融难做是一个世界性的问题。目前我国确实有一些政策措施，实际上阻碍了农村金融服务的改善。比如准入管制、利率限制等，那么下一步应该怎么做？我认为，未来农村金融发展可能面临着一些新的契机，为我们改善农村金融服务提供新机遇。

　　一是市场化。市场化说到底首先就是利率市场化，真正让市场来决定风险定价。为什么现在有契机了？因为政府在不断推进利率市场化的进程。要区分融资难和融资贵两个问题。首先要解决融资难的问题，然后再来考虑有没有可能让融资成本适当降低的方法。中国今天的金融体系存在一个双轨制，就是正规体系和非正规体系同时并存，在正规体系的融资很便宜，但很难获得；非正规体系融资很贵，但比较容易获得。为什么会造成两个极端的问题？因为正规金融部门把利率压得太低了，这就导致非正规金融部门的利率奇高，两者是相关联的。推动利率市场化就是要把正规和非正规金融系统融合到一起。

　　二是产业化。我们未来农村经济的发展会越来越产业化，也许生产是可以分散的，但真正的经营是规模化、产业化的。从经济发展的角度，产业化能帮助农民摆脱过去一家一户很难规模化经营的约束。而从金融的角度看，产业化最大的好处就是利用供应链帮我们解决获客成本高和风控难做的问题，不需要再一家一户地去服务。

　　三是数字化。数字技术在我们今天生活当中的应用已经无处不在，实实在在改变了我们的生活。那么对农村金融也是一样的。我们中国的互联网金融为什么比其他国家做得好，其中一个很重要的原因就是我们有很多有应用场景的移动终端，比如一些有上亿用户的平台，这样获客成本就会非常低。不需要再跑出去做风控，分析他们的大数据，风控成本也很低。除了传统线下利用熟人软信息的普惠金融模式以外，又出现了利用供应链进行数据化放贷、融资租赁和数字普惠技术等新型农村金融的解决办法，比如说一些互联网企业提供的农村金融服务。

　　综合起来看，今天农村金融发展确实面临一些难得的契机。也许应考虑采用一个分层市场的商业模式：最上层是龙头企业带领的产业链，中间是一家一户的农户和工商个体户，最下层是农民个人。分层模式是对最上层的客户用供应链金融的方式、对最下层的客户用数字金融的方式、而对中间的客户则用线上、线下结合的方式。

　　最后提五点政策建议：一是尽快实现市场化利率，取消对农村存贷款利率的变相限制，增加农村金融服务的有效供给。二是建立金融市场非歧视性准入准则，鼓励民营金融机构服务农村金融市场，增加竞争。三是遵循“谁出资、谁决策、谁承担后果”的原则理顺农村信用社的公司治理机制。四是积极支持数字技术的软硬件设施建设，为数字金融的健康发展创造良好的外部环境。最后是重构中央和地方双层的农村金融监管框架，统一标准、分散实施，同时建立有效的风险防范和处置机制。另外要防范与化解农村金融风险，建议设立一个日常的风险监测与分析机制，预防金融风险的累积与蔓延，同时应该建立一个统一的、市场化的风险处置机制。